【大纪元2025年07月30日讯】（John Rampton撰文／大纪元记者吴蔚溪编译）如果你已经年满50岁，觉得自己的退休金存得不够，不用担心，很多人有和你一样的感受。很多人在收入达到高峰时，却尚未为理想的退休生活积攒足够的储蓄。
个人金融公司Bankrate的调查显示，57%的美国人表示他们的退休储蓄进度落后，尤其在年长者中更为明显。具体来说，68%的X世代（44–59岁）工作者和66%的婴儿潮一代（60–78岁）都认为他们的退休储蓄不足。
此外，关注50岁及以上人群的需求和利益的非营利组织“美国退休人员协会”（AARP）的研究显示，20%的50岁以上人士没有任何退休储蓄。61%的人担心他们在退休后资金不足。
尽管如此，你还是有办法补救。为了帮助增加退休储蓄，美国国税局（IRS）提供了一个有力工具——追加缴款（catch-up contributions）。
对于50岁及以上的工作者，这些额外的供款允许你在退休账户（如401(k)和IRA）中存入更多资金。合理利用“追加缴款”，可以帮助你弥补储蓄缺口，确保更舒适的退休生活。
本文将探讨“追加缴款”的运作方式以及如何操作。
什么是“追加缴款”？
“追加缴款”是美国国税局允许50岁以上的人每年年底前额外存入的退休金。简单来说，就是让人们在退休前“补上”年轻时没能存下的钱，你有机会补缴或者说追加缴款。造成的原因可能包括养家、经济困难或存钱太晚。
2025年各类退休账户的追加缴款金额如下：
• 401(k)等工作单位提供的退休账户：2025年允许追加缴款7,500美元，总额度达到31,000美元。60至63岁的人可参与“超级追加缴款”计划，最多可补缴11,250美元。
• 传统个人退休账户（IRA）或罗斯个人退休账户（Roth IRA）：2025年补缴上限为1,000美元，总额达到8,000美元。
• 专为小型企业及其员工设计的退休计划（SIMPLE IRA）：标准额度为16,500美元，50岁以上可补缴3,500美元，总共可存23,500美元。
• 健康储蓄账户（HSA）：2025年，55岁以上的人可补缴1,000美元。个人账户总额达到5,300美元，家庭账户为9,550美元。
这些额度是按人计算的。也就是说，夫妻双方如果都超过50岁，可以将额度翻倍。例如，两人可每年往401(k)账户合计存入61,000美元，IRA账户合计16,000美元。这样可大大提高退休储蓄。
为什么追加缴款不是“额外的”，而是“必须的”
虽然追缴款看起来只是多存一些钱，但它的意义远不止如此。
复利的威力
就算开始得晚，复利依然帮得上忙。即使不会像年轻人那样还有数十年的储蓄时间，你放进去每一块钱，都会增长。例如，每年向401(k)账户补缴7,500美元，按平均投资年回报率为7%，那么十年内保守估计就能增长到10万美元以上。
加上你正常的缴款、雇主的配比、以及原本的储蓄，这些增长能为你带来真正的退休保障。这不是理论，而是复利的现实效果。
善用量身定制的税收优惠
根据你当前和未来可能的税务状况，补缴退休金可以带来显著的税收优惠：
• 传统退休账户（例如401(k)、IRA）
这类账户通常是用税前收入来缴存，因此你存入的金额会从当年的应税收入中扣除，可能会让你的税负降低。对于目前收入较高的人来说，这种方式尤其有吸引力。不过等你退休时取出这些资金时，会被当作普通收入征税。
• 罗斯退休账户（例如Roth 401(k)、Roth IRA）
罗斯账户用的是税后收入，因此缴存时没有税务扣除。不过将来退休后，只要符合条件，账户里的所有资金，包括增值部分，都可以免税提取。如果你预期自己退休后的税率跟现在差不多，那就非常适合用这种方式。
无论你选择哪种账户，补缴退休金都能帮助你减轻现在的税负，或让未来的退休收入免于被征税。
如何实际缩小储蓄缺口
现实是，大多数人在50多岁时才意识到自己储蓄不够。人生中的财务目标常常变化，生活也总是充满变数，很多人没有早点开始认真存钱。许多研究都一再指出这种“储蓄缺口”。
比如，Guardian Life的报告显示，55岁到64岁之间的人平均为退休存下了约53.76万美元。然而，在已经退休的家庭中，退休储蓄中位数只有18.5万美元。这个数字听起来不少，但在医疗费用不断上涨的今天，这距离多数理财专家建议的“舒适退休”储备金额还是差得远。
这正是设立追加缴款的原因。借助这个政策，你可以实际有效地补上储蓄的差距，特别是在你收入最高的这几年追缴款。这是一个追回过去、甚至超前储蓄的好机会。
最大化追缴款的明智策略
有补缴的机会是一回事，怎么有效把握才是关键。以下是一些能帮助你最大化追缴款的方法。
优先考虑单位提供的401(k)账户，尤其是雇主匹配部分
如果你的公司提供401(k)等退休储蓄计划，第一步就是马上参加。为什么？因为公司会帮你一起存钱，相当于免费送你一笔钱。
所以你要先存够拿到公司全额匹配的部分，然后再考虑其它储蓄方式。拿到这笔“白送的钱”后，接下来就是把每年常规限额（2025年为23,500美元）存满，再存到补缴限额（2025年为7,500美元）。
最好向人事部门或计划管理人员确认一下。有的公司到了你50岁时，会自动开启补缴功能，但一定要确认清楚，别错过。
别忽视个人退休账户（IRA）
除了单位的401(k)账户外，你也可以往传统IRA或Roth IRA里存钱。这可以分散化您的退休储蓄，也可以帮你少缴税。虽然补缴额只有1,000美元，但加上常规限额（2025年是7,000美元），也不少。如果你投资得当，这每年多出的1,000美元，长远看也能积少成多。
特别是Roth IRA，对收入有严格限制。如果你的调整后总收入超过一定标准，就不能直接往里存钱。但可以考虑“后门Roth IRA”的方式。这个操作比较复杂，最好先找理财顾问咨询再决定。
聪明利用奖金或意外之财
许多五六十岁的人，常常会有年终奖金、加薪、退税或继承等意外收入。收到这类“意外之财”时，不妨用它来补缴退休金，这样不会影响你的日常生活预算。别急着花掉，直接存进退休账户才是明智选择。
你可以把这看作是给未来的自己加薪。这个方法能让你更快地积累储蓄。
认真考虑开一个健康储蓄账户（HSA）
健康储蓄账户（HSA）有时被称为“隐形退休账户”，因为它有三个很大的税务优惠。
第一，缴纳的钱可以抵税，减少当年的应税收入。
第二，投资收益免税，不用交联邦税。
第三，只要是用来支付符合条件的医疗费用，取出时也不用交税。退休后医疗支出很高，这点很重要。
健康储蓄账户适合高免赔额医疗保险的人。另外，55岁以上的人还能多存1,000美元。2025年，个人最多可存4,300美元，家庭可存8,550美元。
退休后，医疗费是一项又庞大又难预料的开支。充分利用健康储蓄账户，特别是追加额度，有助于应对这些费用。
避免以下常见错误
你应该注意一些常见的错误，以下这些错误会让你追加储蓄的效果打折扣：
• 以为自己来不及了。这是最大的问题。很多人觉得现在改变已经太晚了，其实不是。只要投资得当，哪怕只多投几年，也会对你的退休金产生不小的影响。即使投资的钱不多，长期来看也有大作用。
• 忽略了强制最低提取额（RMD）。在规划退休金供款时，请考虑你未来的纳税问题。传统退休账户到73岁（或75岁，这取决于你出生的年份）时必须开始提取，并按普通收入缴税。但Roth IRA在账户持有人生前没有必须提取的要求。临近退休时，可以考虑存入Roth IRA或转换为Roth IRA，操作时最好咨询理财顾问。
• 不调整预算。虽然最大限度地补缴养老金是值得称赞的，但这往往需要你调整生活方式。如果你认真看看你的预算，或许能找到一些可以削减开支、将资金用于退休生活的地方，比如换辆便宜点的车、多在家做饭、旅行推迟一年。退休后，这些看似微不足道的地方，在退休时可能带来长期好处。
如果你还是觉得来不及了怎么办？
即使你了解了这些方法，还是觉得储蓄太少，也别慌。惊慌失措只会让你停滞不前。最重要的是马上行动。
第一步，搞清楚自己的情况：
• 了解你目前的储蓄情况，知道你每个账户里有多少钱。
• 设定清晰的退休目标。想像一下你理想的退休生活，需要多少钱？
• 把追加缴款额存满。将把它当作头等大事来做。
• 请教理财顾问。经验丰富的理财顾问可以帮你制定计划，预测未来，并处理复杂的税务问题。除了提供客观的观点之外，他们还能给你量身定制退休方案。
只要有目标、自律地储蓄，很多人都能在短时间内取得明显进展。追加缴款是弥补失去的时间、改善未来财务状况的最有效、最直接的方法之一。
结语
如果你已经50岁了，这并不意味着你失去了改变的机会——而是意味着你正处于一个绝佳机会的边缘。开始追加缴款，就像是你在退休这场比赛中第二次起跑。只要你认真对待储蓄，就能充分利用这个机会，为将来打好基础。
不过，你必须现在就开始。和你的顾问谈谈你的退休账户，调整预算，开始追加储蓄，才能打造你想要的未来。
原文刊登于 Due博客网站，授权《大纪元时报》转载：Catch-Up Contributions: Supercharge Your Savings After 50。
《大纪元时报》版权所有©2025。本文仅代表作者的观点和主张，内容仅作一般资讯参考用，没有任何推荐或招揽之用意。大纪元不提供投资、税务、法律、财务规划、房地产规划或其它个人理财的建议。大纪元不担保文章内容的准确性或时效性。
责任编辑：韩玉#
